📌 핵심 요약
신용회복위원회 채무조정(개인워크아웃) 진행 중이거나 탈락(실효)했어도 개인회생 신청은 가능합니다. 신용회복으로 감당이 안 되거나, 사채·대부처럼 협약에 없는 채무가 많거나, 원금 탕감 폭이 더 필요할 때 개인회생 전환을 검토합니다. 전환 시에는 현재 채무 현황을 다시 정리해야 합니다.
전환이 되는 이유
신용회복위원회 채무조정은 사적 조정이고, 개인회생은 법원 절차입니다. 서로 다른 제도라서 신용회복을 이용 중이라는 사실이 개인회생 신청을 막지 않습니다. 상환이 어려워지면 법원 절차로 넘어가 더 폭넓게 채무를 정리할 수 있습니다.
언제 전환을 검토하나
신용회복으로도 매달 상환이 버겁거나, 사채·대부가 많거나, 원금을 더 줄여야 할 때입니다.
- 워크아웃 변제금조차 내기 어려워졌을 때
- 협약에 없는 사채·대부 채무가 많아 조정이 안 될 때
- 워크아웃의 원금 감면보다 더 큰 탕감이 필요할 때
워크아웃 탈락 후라면
변제금을 일정 기간 못 내 워크아웃이 실효(탈락)됐어도 개인회생을 새로 신청할 수 있습니다.
워크아웃이 중단되면 다시 연체·추심 상태로 돌아갑니다. 이때 방치하지 말고 개인회생·파산을 검토하세요. 개인회생을 신청하면서 금지·중지명령을 받으면 추심·압류도 멈출 수 있습니다.
전환 시 주의점
자주 묻는 질문
Q신용회복 진행 중에 바로 개인회생을 신청해도 되나요?
가능한 경우가 있습니다. 상환이 어려워졌다면 개인회생 전환을 검토할 수 있어요. 다만 본인 채무 구성과 소득에 따라 유불리가 달라 확인이 필요합니다.
Q워크아웃에서 이미 일부 갚았는데 손해 아닌가요?
이미 변제한 금액은 채무 잔액 감소에 반영됩니다. 남은 채무를 기준으로 개인회생 변제·감면을 다시 산정하므로, 상환이 불가능하다면 전환이 더 나을 수 있습니다.
Q개인회생이 워크아웃보다 원금이 더 줄어드나요?
사안에 따라 다르지만, 소득 대비 채무가 크면 개인회생의 면책으로 더 큰 폭이 정리되는 경우가 많습니다. 계산기로 대략적인 감면율을 먼저 확인해 보세요.