📌 핵심 요약
인가 후 가장 중요한 건 매월 변제금을 빠짐없이 납입하는 것입니다. 3개월 이상 미납하면 절차가 폐지될 수 있어요. 변제 기간에는 새 대출·카드 발급이 제한되고, 이직·소득 변화가 생기면 변제계획 변경을 검토합니다. 변제를 완료하면 남은 빚이 면책됩니다.
인가 = 끝이 아니라 시작
변제계획 인가 후 3~5년간 성실히 변제해야 최종 면책을 받습니다.
개인회생은 인가 결정으로 끝나는 게 아닙니다. 인가된 계획대로 정해진 기간 동안 변제를 완료해야 비로소 남은 채무가 면책돼요. 변제 기간 동안의 관리가 중요한 이유입니다.
반드시 지킬 것 — 변제금 납입
매월 변제금을 빠짐없이 내야 합니다. 누적 미납이 일정 수준을 넘으면 절차가 폐지될 수 있어요.
가장 흔한 실패 원인이 변제금 미납입니다. 보통 3개월분 이상 미납하면 폐지 사유가 될 수 있으니, 자동이체 등으로 빠뜨리지 않도록 관리하세요. 일시적으로 어려우면 미리 대응 방법을 찾는 것이 중요합니다.
카드·대출은 어떻게 되나요?
변제 기간에는 새 대출·신용카드 발급이 사실상 제한됩니다.
개인회생 진행 중에는 신용 거래가 제한되어 신규 대출이나 카드 발급이 어렵습니다. 체크카드나 현금 위주로 생활하게 되며, 변제를 완료하고 신용이 회복되면 점차 금융거래가 가능해집니다.
이직·소득 변화가 생기면
소득이 크게 바뀌면 변제계획 변경 신청으로 변제금을 조정할 수 있습니다.
변제 기간 중 이직 자체는 문제가 되지 않습니다. 다만 소득이 늘거나 줄면 변제금이 달라질 수 있어, 사정 변경이 크면 변제계획 변경을 검토합니다. 실직 등으로 변제가 어려워지면 방치하지 말고 빨리 대응하는 것이 중요합니다.
자주 묻는 질문
Q변제금을 한두 달 못 내면 바로 폐지되나요?
즉시 폐지되는 것은 아니지만, 누적 미납이 일정 수준(보통 3개월분 이상)을 넘으면 폐지 사유가 됩니다. 어려우면 미리 대응하세요.
Q변제를 빨리 끝낼 수도 있나요?
여유가 생기면 조기 변제(잔여 변제금 일시 납입)로 절차를 앞당길 수 있는 경우가 있습니다. 법원·회생위원에게 확인하세요.
Q변제 완료하면 신용은 언제 회복되나요?
변제 완료·면책 후 연체정보가 정리되면서 점차 회복됩니다. 시간이 지나면 정상적인 금융거래가 가능해져요.